Рефинансирование ипотечного кредита: полюсов не счесть

[sosedi]

вычитал - может кому пригодиться:

Рефинансирование ипотечного кредита: полюсов не счесть

Рефинансирование ипотечного кредитования – явление, пришедшее к нам с Запада, где институт кредитования населения и юридических лиц имеет многовековую историю. Зарубежные заемщики сегодня решаются на рефинансирование даже в том случае, если различие в ставках - лишь десятая доля процента. В наших условиях рефинансирование целесообразно, если разница в кредитных ставках составляет 3-4%, так как оформление нового ипотечного займа связано с дополнительными тратами.

Механизм рефинансирования базируется на главе 7 Закона «Об ипотеке», где, в частности, говорится: «имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства … тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека)». Таким образом, мы видим, что при перекредитовании речь идет о повторном залоге жилья.
Понятие рефинансирования (или перекредитования) трактуется как получение повторного кредита с более низкой процентной ставкой для погашения первоначального кредита, где ставка была более высокой. В итоге заемщик уменьшает переплату за купленное жилье, может увеличить саму сумму кредита или растянуть срок выплаты заемных средств.

Если же говорить об изменении условий ипотечного кредитования, можно увидеть, что за несколько последних лет банковские ставки снизились с 18-19% до11-13 %, а сроки кредитования увеличились с 15-20 до 30-35 лет. Наибольшие перспективы по получению перекредитования есть у заемщиков с хорошей кредитной историей. Причем, это касается не только целевых ипотечных кредитов на покупку квартиры, но и кредитов на приобретение загородного дома или земельного участка.

К примеру, года три – четыре тому назад Вы взяли ипотечный кредит в размере $50 тыс. На сегодняшний день ставки упали на 3%, а выплачивать кредит вам еще лет десять. Оформив рефинансирование, Вы получаете экономию на разнице выплат по процентам около $10 тыс. Или другой вариант: получив лет пять тому назад ипотечный кредит в размере $25 тыс., клиент приобрел квартиру за $50 тыс. Сегодня рыночная стоимость его квартиры выросла раза в три, поэтому он, оформив залог на свою недвижимость, может претендовать на ипотечный кредит в размере $80-90 тысяч. Часть этих денег уйдет на погашение первоначального займа, остальные клиент может потратить по своему усмотрению: приобрести дачу, автомобиль, отправить детей учиться за границу, сделать ремонт в доме и так далее. Или, к примеру, в Вашей семье родился ребенок, и Вы не можете позволить себе выплачивать ипотеку в тех же объемах, что и прежде. В этом случае с помощью рефинансирования можно «растянуть» срок выплат и тем самым уменьшить размер разовых платежей.

Сразу оговоримся, что оформление рефинансирования ипотечного кредита – дело весьма непростое и хлопотное. Поэтому проще всего поручить его профессионалам – кредитным брокерам, которые не только помогут получить новый ипотечный кредит до погашения старого (это очень важно!), но и подготовят весь необходимый пакет документов, рассчитают целесообразность рефинансирования и подберут самый выгодный вариант перекредитования вашего ипотечного кредита. В этом вам с готовностью помогут специалисты кредитного центра «ДА!КРЕДИТ!»

Рефинансирование ипотечного кредита: дело весьма хлопотное

Если Вы решились на рефинансирование, будьте готовы к хлопотам и проблемам. Во-первых, банки – первичные кредиторы зачастую не заинтересованы в рефинансировании Вашего ипотечного кредита, так как при досрочном погашении они теряют часть прибыли. Поэтому некоторые из них при заключении договора предусматривают штрафные санкции в случае досрочного погашения кредита. Еще она проблема – сбор целого вороха справок и документов: при рефинансировании ипотечного кредита Вам придется пройти все те же процедуры, которые Вы проходили при получении первоначального кредита. Также будьте готовы к расходам, связанным с оформлением нового кредитного договора. Необходимо будет заново застраховать недвижимость от повреждения или утраты, застраховать титул, и саму жизнь и здоровье заемщика. К этому прибавьте оплату независимой оценки рыночной стоимости вашей недвижимости. Некоторые банки настаивают на нотариальном удостоверении документов и их госрегистрации – это тоже обойдется недешево. Еще одна статья расходов – комиссия за перевод денег предыдущему кредитору. Другая неприятная неожиданность – повышенная кредитная ставка на период перерегистрации залога, ведь некоторое время новый ипотечный кредит ничем не будет обеспечен.

Вы должны знать, что, как правило, рефинансированию не подлежат кредиты на приобретение недостроенного жилья. А срок перекредитования должен закончиться до того, как заемщик выйдет на пенсию. И еще – в случае рефинансирования кредитор может установить мораторий на досрочное погашение кредита. Еще одна тонкость – при рефинансировании Вы можете утратить право на налоговый вычет с процентов по кредиту, так как в соответствие с российским законодательством рефинансированный кредит уже не является кредитом на покупку жилья. После прочтения всего, что здесь написано, у вас наверняка возникнет вопрос: а стоит ли вообще рефинансировать ипотечный кредит? Ответ на него лишь один: разумеется, стоит. Но при этом нужно все тщательно просчитать, а еще лучше, поручить это дело профессионалам - http://dacredit.ru. Не нужно забывать и о том, что с развитием ипотечного кредитного рынка между кредитными организациями обострится борьба за платежеспособного клиента, на волне которой рефинансирование должно стать более доступным. Кстати, подобные новости раньше всех становятся известны именно кредитным брокерам.

Рефинансирование ипотечного кредита: размышления по поводу…

Тема рефинансирования ипотечного кредитования наводит на определенные размышления. Так, по свидетельству Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), доля просроченных (свыше 180 дней) ипотечных кредитов по результатам первого квартала 2011 года составила 7,17% портфеля агентства. По другим оценкам, сегодня действительный объем задолженности по ипотечному кредитованию в стране равняется почти 85 млрд руб.

На основании этих данных, в Госдуму был внесен на рассмотрение законопроект, в соответствие с которым государству предлагается выкупать у кредитных организаций квартиры граждан, взявших ипотечный кредит, а затем попавших в трудную жизненную ситуацию. Впоследствии это жилье должно сдаваться тем же самым несостоявшимся заемщикам на основе социального займа и эти же граждане должны иметь первоочередное право выкупа данной недвижимости у государства. Эти меры улучшат финансовое состояние таких граждан, они не будут выброшены на улицу и в будущем у них сохранится возможность выкупа недвижимости. Еще один плюс законопроекта – он послужит стимулированию рынка ипотеки в стране и «очистит» кредитную сферу от «кредитов, безнадежных к погашению».

[sosedi]

Рекламировать никого не хотел

[Юлия]

Просьба при цитировании статьи указывать источник (давать ссылку).

[Юлия]

Вот еще статья:

15.08.2012, БН, Ипотека в Петербурге: пора перекредитоваться?

Рост процентных ставок по ипотеке обещает скоро сделать рефинансирование жилищных кредитов невыгодным для большинства заемщиков. Но банки повышают ставки не одновременно, поэтому шансы успеть впрыгнуть в «последний вагон» еще есть.

[NZavaloff]

В наших условиях рефинансирование целесообразно, если разница в кредитных ставках составляет 3-4%, так как оформление нового ипотечного займа связано с дополнительными тратами.