Выгодна ли ипотека?

[KIISA]

Я правильно понимаю, что пока ипотека не выплачена, собственником является банк?

[Natala_V]

Нет, собственником является заемщик. А кв-ра находится в залоге у банка. И просто "отобрать", как пишут в статьях - банк не может, но может начать процесс обращения взыскания на заложенное имущество. На пальцах - квартира продается, из вырученной суммы банк забирает "свое"(остаток задолженности), остальная сумма передается должнику.

[KIISA]

Судя по "телевизору", продается банком за копейки. Я к чему, я бы не утверждала, что актив в мою пользу. А потому тащить на себе 10-20 лет такой актив то еще удовольствие. Нет, я не говорю, что ни в коем случае, но и радоваться, что у меня ипотека, не вижу повода.

[Natala_V]

телевизор любит погорячее. Слишком скучным будет рассказ о том, как заемщик договорился с банком, выставил кв-ру на продажу, нашел покупателя, продал (к примеру) за 5 млн, отдал 1 млн банку (остаток долга) и на оставшиеся 4 млн купил себе что-то поскромнее. Банки, кстати, предпочитают именно этот вариант взаимодействия с некредитоспособными должниками. Им это намного удобнее и проще, чем забирать, самим продавать и пр.

[KIISA]

Да пускай. Но Вы не можете не согласиться, что это сомнительный актив и повода для радости тут мало.
Вот с беспроцентным в магазине мне понравилось.

[KIISA]

Банки, кстати, предпочитают именно этот вариант взаимодействия с некредитоспособными должниками. Им это намного удобнее и проще, чем забирать, самим продавать и пр.

И да, а ипотечники такой вариант предпочитают? остаться через десяток лет опять без квартиры?

[Natala_V]

Да пускай. Но Вы не можете не согласиться, что это сомнительный актив и повода для радости тут мало.
Вот с беспроцентным в магазине мне понравилось.

и с каких это пор недвижимость стала "сомнительным активом"?
ЗЫ у меня к Вам огромная просьба - будьте хотя бы немного вежливее. Без этих вот "Вы хотите сказать" и "Вы не можете не согласиться". Могу. И не Вам решать, с чем я могу согласиться, а с чем - нет. И оценок типа "вот это мне понравилось - а это нет" мне тоже не надо ставить.

[KIISA]

Без проблем. Не вижу смысла продолжать беседу.

[Фрекен Бок]

Natala_V, спасибо за ликбез-)), интуитивно я как-то так и решила: даже не собираюсь досрочно погашать ипотеку, мы свели ее к комфортному платежу и живем в своей квартире в свое удовольствие. Когда муж говорил мне: а ты представь, во сколько нам эта квартира на самом деле обойдется?- Я отвечала: Уже через 10 лет это будут карманные деньги-))

[Natala_V]

Natala_V, спасибо за ликбез-)), интуитивно я как-то так и решила: даже не собираюсь досрочно погашать ипотеку, мы свели ее к комфортному платежу и живем в своей квартире в свое удовольствие. Когда муж говорил мне: а ты представь, во сколько нам эта квартира на самом деле обойдется?- Я отвечала: Уже через 10 лет это будут карманные деньги-))

+100
Я в принципе не против досрочки вообще. Но если прям никак не получается погасить ипотеку за 3 года - лучше не дергаться. После трех лет как раз начинает работать инфляция.

[Liolia28]

+100
Я в принципе не против досрочки вообще. Но если прям никак не получается погасить ипотеку за 3 года - лучше не дергаться. После трех лет как раз начинает работать инфляция.

Инфляция работает только в одном случае: если доходы растут пропорционально инфляции

Условный пример: зарплата - 40 т.р., ежемесячный платеж - 20 т.р., на жизнь остается 20 т.р. Если зарплата не растет, то через 5 лет на жизнь будет также оставаться 20 т.р., а с учетом 10% инфляции это будет уже 12,5 т.р., что предполагает совсем другой уровень жизни.

Теперь главный вопрос: у кого за последние 5 лет доходы росли пропорционально инфляции? И с учетом кризиса у кого планируется рост доходов пропорционально инфляции в ближайшие 5 лет? Если планируется, тогда да, платежи нечувствительными, в противном случае есть риск, что эти подешевевшие платежи будут непосильным грузом, несмотря на бодрую инфляцию.

[Natala_V]

Liolia28, Вы совершенно правы, рост доходов как правило за инфляцией не поспевает. Тем не менее худо-бедно, но доходы как правило немного растут и процентное соотношение доход/ипотечный платеж - меняется с годами в лучшую сторону. На примере моего брата - от 30% в начале до 10% в конце срока. И если первые 5 лет он ныл от бремени - то потом резко перешел на другую сторону со словами "да ни копейки раньше срока!"
Моей ипотеке почти четыре года - и процентное соотношение таки изменилось, пусть и не пропорционально инфляции.

[GlavStroy]

Жить негде, приходится снимать жилье, с зарплаты квартиру не купить - это плохо.Оформил ипотеку, купил жилье, уже не плачу за аренду чужого жилья - это хорошо. Жилье купил, в нем живу, но распоряжаться им не могу - это плохо.Сроки выплаты ипотеки выдерживаю, работа и заработок стабильные - это хорошо.В зависимости от сроков и суммы значительно переплачиваю - это плохо. Вас страхуют от всяких рисков - это хорошо. Выплачивать ипотечный кредит надо 15 лет - это плохо(долго). Получив в наследство дачу(дом, квартиру), продаете и досрочно рассчитываетесь с кредитором - это хорошо.

Брать или не брать ипотечный кредит, каждый решает сам. И сам же за свое решение отвечает. Думаю, сам по себе кредит не плох и не хорош. Это финансовый инструмент решения многих проблем.

[Natala_V]

Думаю, сам по себе кредит не плох и не хорош. Это финансовый инструмент решения многих проблем.

ППКС

[Liolia28]

Liolia28, Вы совершенно правы, рост доходов как правило за инфляцией не поспевает. Тем не менее худо-бедно, но доходы как правило немного растут и процентное соотношение доход/ипотечный платеж - меняется с годами в лучшую сторону. На примере моего брата - от 30% в начале до 10% в конце срока. И если первые 5 лет он ныл от бремени - то потом резко перешел на другую сторону со словами "да ни копейки раньше срока!"
Моей ипотеке почти четыре года - и процентное соотношение таки изменилось, пусть и не пропорционально инфляции.

А когда он брал ипотеку? Я первую брала в 2006 году, тогда соотношение было 60%, потом оно стало 10%, НО это был период активного роста доходов населения.

Это я вообще к тому, что некоторые берут ипотеку по-максимуму, рассчитывая, как раз, что потом ее будет легче платить (ведь все об этом говорят, инфляция опять же), а в итоге оказывается, что жить им после выплаты ипотеки становится просто не на что через пару лет, так как все вокруг дорожает, а зп не повышают.

Конечно, если ипотека процентов 10 от дохода, на адекватный срок (до 10 лет) и сумма относительно небольшая, то можно и не париться насчет досрочки, но если сумма переплаты существенна (2-3 млн.) то она будет существенна и через 5-10 лет. В этом случае лучше все-таки гасить досрочно, чтобы не кормить банк.

[Natala_V]

Некоторые - они всегда остаются некоторыми. Берут кредиты в валюте при доходах в рублях, потом пикеты устраивают. Универсальных рецептов, к сожалению - нет. Например "молодая семья хочет взять ипотечный кредит - что посоветуете?" А ровным счетом ничего, потому что неизвестно - есть у этой семьи дети или нет (т.е. в ближайшие годы - планируется падение среднедушевого дохода или наоборот), есть возможность максимально быстро получить вычет НДФЛ - или нет Поэтому расчет кредита с учетом перспектив - для каждого конкретного случая - уникален.

[vlad-trans]

1. Спасибо Nala_V за сухой математический подход к ипотеке. Разделяю холодность рассудка в вопросе о недвижимости и тем более - об ипотеке. Слишком много спекуляций по этому вопросу в СМИ.

"Музыку я разъял, как труп. Поверил
Я алгеброй гармонию."

2. Однако, слабость позиции заключается в том, что делаются долгосрочные прогнозы об инфляции, уровне доходов и прочих чисто экономических факторов, причем экономика взята как "сферический конь в вакууме". Вообще, слабость точных наук заключается в том, что они предельно оторваны от живой жизни. Истины в последней инстанции не существует в науке. Вот лишь немногие из возможных "нелогичных" гримас жизни, которые могут возникнуть на отрезке от 10 -20 лет, плевать на сухой расчёт:
сверху спускают и принимают законопроект, который даёт право банкам пересматривать договоры и увеличивать процентные ставки, предложение на рынке многократно превышает спрос и цена на кварттиру драматически понижается, коллапс в экономике вследствие войны и т.п., цена на недвижимость резко падает, всеобщая безработица, заёмщик остается голым на пустой скамье. Список бесконечен.

Вам кажется сейяас это нереальным. А кто думал хотя бы три года назад, что национальная валюта многократно девальвируется, что мы вступим в эпоху региональных войн и что даже ведущие экономисты откажутся давать прогноз более, чем на 1 квартал?
Так что ипотека, как всякий кредит - это скорее бремя, в контексте бушующего и прекрасного, современного геополитически неопределенного социального мироустройства.
На кредит надейся, а сам не плошай

[Natala_V]

я думала три года назад, что национальная валюта многократно девальвируется могу даже ссылку дать на этом конкретном форуме. Я лично как-то пережила более чем 1000% (в нулях не ошиблась) инфляцию в начале 90-х, потом кризис 1998 - ну и далее по тексту. Научилась на собственных ошибках - и на кризисе 2008 уже не потеряла, а заработала немного денЮХ.

[vlad-trans]

Финансовый ликбез - это всегда во благо. Если бы было больше экономически грамотных людей в РФ - всем было бы легче.
А я вот думал, кто мне объяснит: почему дата вручения годовой премии в конце декабря всегда позднее очередного витка девальвации?
Так бы я тоже заработал. Но рубль обесценивается еще до того, как его получишь за честную работу...

[Фрекен Бок]

Для меня однозначно одно: ипотеку можно брать, будучи твердо уверенным в своих доходах. Если хоть какие-то сомнения в части стабильности трудоустройства, увеличения доходов - лучше потихоньку-полегоньку, но в съемной, или коммуналке-) Зато нервы целее.
Natala_V, для тех, кто в танке, не совсем поняла пример с магазином. К примеру, я вижу в продаже Iphone 8 по цене 80 тыщ рупий. Почему мне выгоднее взять его в кредит на год-полтора, расплатившись за 3-5 месяцев.?