Жилой комплекс "Северная Долина". Санкт-Петербург. Парнас.

Ипотека: аннуитет или график?

Вопросы, связанные с ипотекой и рассрочкой на квартиру

Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение Юрий » 28 окт 2010, 12:19

Для тех, кто собирается брать ипотечный кредит, рекомендую тщательно изучить этот вопрос. Если Вы планируете досрочно погашать кредит по ипотеке, то ни в коем случае не соглашайтесь на аннуитетную схему платежей, а выбирайте дифференцированные платежи (т.н. оплата по графику)! Банк заинтересован как раз в обратном. :!:
Юрий
 
Сообщений: 47
Зарегистрирован: 21 окт 2010, 15:38
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Пол: м
Адрес дома: ул. Михаила Дудина, д. 25/2 (9 корпус 1 очереди)
Корпус (строительный номер): 9

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение Юлия » 28 окт 2010, 13:46

В случае выбора дифференцированных платежей переплата по кредиту меньше, но и платежи в начале большие.
Аватар пользователя
Юлия
Администратор
 
Сообщений: 18755
Зарегистрирован: 22 июн 2010, 15:12
Благодарил (а): 3654 раз.
Поблагодарили: 2642 раз.
Пол: ж
Адрес дома: ул. Михаила Дудина, д. 25/2 (9 корпус 1 очереди)
Корпус (строительный номер): 9

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение Goga » 29 окт 2010, 12:18

Юлия, на самом деле лучше брать аннуитетные платежи, это уверенность в том, что кредит дадут. А выплатить можно заранее и по аннуитету, процент всё равно пересчитывается на остаток.
Goga
 
Сообщений: 1
Зарегистрирован: 09 сен 2010, 09:56
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Корпус (строительный номер): 9

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение Юрий » 29 окт 2010, 12:49

Не получится, уважаемый Goga. При аннуитете Вы сначала заплатите львиную долю процентов, а уже после этого начнете существенно погашать основную сумму долга. Аннуитет при планировании досрочного погашения - попросту убыточное занятие. Посчитайте на калькуляторе.
Юрий
 
Сообщений: 47
Зарегистрирован: 21 окт 2010, 15:38
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Пол: м
Адрес дома: ул. Михаила Дудина, д. 25/2 (9 корпус 1 очереди)
Корпус (строительный номер): 9

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение ALAR » 29 окт 2010, 13:06

Платеж состоит из части суммы кредита и процентов.

Если рассмотреть пример, когда в начале выплаты кредита размер платежей одинаковый в обоих случаях, то в случае аннуитетных платежей погашаемая сумма кредита будет маленькая, а остальное - проценты. Т.е. получается, что в начале выплаты кредита остаток суммы большой, и на нее начисляются проценты, в итоге переплата больше.

Выгоднее дифференцированные платежи, но в начале платежи очень большие, и банки это учитывают при выдаче.
ALAR
 
Сообщений: 110
Зарегистрирован: 12 окт 2010, 12:08
Откуда: СПб
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Корпус (строительный номер): 0

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение GeeK » 29 окт 2010, 13:29

Ипотека вообще дело неблагодарное. А разница... Первые годы - как раз самое трудное время при отдаче кредита при 25-30% взносе, не всегда для всех достижимо. А в принципе, согласен, что дифференцированный - выгоднее.
GeeK
Житель
 
Сообщений: 4
Зарегистрирован: 01 окт 2010, 14:14
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Корпус (строительный номер): 9

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение gcw » 11 янв 2011, 14:00

А можете на конкретном примере объяснить в чем выгода графика?

Вот, например, берем кредит на 1000000 на 10 лет, под 12% годовых. Реально планируем заплатить через 1 год. Предположим, банк не берет комиссии. Изначально у нас 1000000 основного долга (долг №1) и от 0 до 15000000 процентов по кредиту за 0-10 лет (долг №2).

Какая разница, что за первые 12 месяцев я вначале заплатил больше из долга №2? Когда я пришел в банк через год - у меня забирают 1000000 (долг №1) и 120000 (долг №2). То есть, у нас забирают 1120000, что по первой схеме, что по второй. В чем я не прав?
gcw
 
Сообщений: 19
Зарегистрирован: 18 сен 2010, 23:31
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Корпус (строительный номер): 0

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение Макар Семашко » 11 янв 2011, 14:15

Я не спец, конечно. Покопавшись в сети, нашел разъяснение. Скорее всего, Вы ошибаетесь где-то в подсчетах.

При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.


Источник: Кредитный калькулятор. Там приведены, также, формулы расчета.
Аватар пользователя
Макар Семашко
Администратор
 
Сообщений: 5632
Зарегистрирован: 22 июн 2010, 15:09
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 560 раз.
Поблагодарили: 819 раз.
Адрес дома: ул. Михаила Дудина, д. 25/2 (9 корпус 1 очереди)
Корпус (строительный номер): 9

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение Юрий » 14 янв 2011, 12:56

Даже психологически платежи по графику легче: выплаты от месяца к месяцу уменьшаются. В случае аннуитета ощущаешь ежемесячно повторяющееся беспросветное ярмо.
Юрий
 
Сообщений: 47
Зарегистрирован: 21 окт 2010, 15:38
Откуда: Санкт-Петербург
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Пол: м
Адрес дома: ул. Михаила Дудина, д. 25/2 (9 корпус 1 очереди)
Корпус (строительный номер): 9

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение alexsi » 14 янв 2011, 14:06

Если не учитывать психологический фактор, то аннуитет просто удобнее, т.к. планировать постоянные расходы проще.

Если брать данные кредитных калькуляторов, то, конечно, их данные не в пользу аннуитета, но если осмыслить, то так и должно быть. Т.к. в начале платежи меньше, то основной долг выплачивается медленнее, следовательно проценты уменьшаются тоже медленнее, как результат - выше переплата. Но если нет моратория на досрочное погашение, то аннуитет лучше, т.к. меньше рисков вовремя не выплатить необходимую сумму, т.к. по графику она меньше. А если выплачивать суммы такие же, как нужно было выплачивать графику (тогда часть суммы будет выплатой кредита, а часть досрочное погашение), то переплата будет той же.

Но полного отсутствия моратория как правило не бывает. Чаще есть минимальная сумма досрочного погашения. Но не так уж и существено, с учетом снижения риска невыплаты.
alexsi
Житель
 
Сообщений: 220
Зарегистрирован: 17 ноя 2010, 10:51
Благодарил (а): 1 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Корпус (строительный номер): 1
Буква корпуса: В

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение sslog » 17 янв 2011, 12:23

gcw писал(а):А можете на конкретном примере объяснить в чем выгода графика?

Вот, например, берем кредит на 1000000 на 10 лет, под 12% годовых. Реально планируем заплатить через 1 год. Предположим, банк не берет комиссии. Изначально у нас 1000000 основного долга (долг №1) и от 0 до 15000000 процентов по кредиту за 0-10 лет (долг №2).

Какая разница, что за первые 12 месяцев я вначале заплатил больше из долга №2? Когда я пришел в банк через год - у меня забирают 1000000 (долг №1) и 120000 (долг №2). То есть, у нас забирают 1120000, что по первой схеме, что по второй. В чем я не прав?


Вы очень сильно ошибаетесь в расчетах из-за непонимания того, как происходит погашение кредита по разным схемам. Даже в предложенном Вами примере в первый год вы заплатите банку 220000 рублей, из которых собственно долга будет менее 20к, все остальное проценты. Т.е. прийдя через год и желая погасить кредит полностью, по факту Вы заплатите более 1200000 при аннуитетной схеме. При досрочном погашении дифференцированная схема НАМНОГО выгоднее. Если же досрочное погашение маловероятно, то аннуитетная НАМНОГО удобнее. :)
Аватар пользователя
sslog
Житель
 
Сообщений: 142
Зарегистрирован: 05 дек 2010, 22:58
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Корпус (строительный номер): 9

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение Дмитрий 2010 » 19 янв 2011, 17:38

Всем добрый вечер.

ВТБ24 подтвердил готовность дать кредит (ипотека), но пояснили, что вариант платежей только один - аннуитетный. Как-то странно немного...

Еще хотел бы услышать рекомендации по страховой компании (жизнь заемщика и поручителя). Возможно, кто-то прорабатывал страховые... или еще какой совет дадите.

С уважением Дмитрий (5 корпус, 1 секция).
Дмитрий 2010
Житель
 
Сообщений: 19
Зарегистрирован: 17 ноя 2010, 09:32
Откуда: 1370 км от СПб
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Корпус (строительный номер): 5

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение sslog » 20 янв 2011, 10:39

Поскольку для банка аннуитет действительно намного выгоднее, а заемщики, как правило, в тонкости различий схем не вдаются, да и при условии погашения строго по графику (не досрочно) разница получается не сильно большая, то крайне мало банков предлагают выбор. В свое время искал банк именно с дифференцированной схемой и обнаружил, что таких единицы. Из крупных с более-менее приличными условиями подобное практиковал только Сбер. Но это было давненько, как сейчас - не в курсе.

Что касается страхования, то банк, по идее, должен выдать список компаний, с которыми он сотрудничает. Вот из него и выбирайте с минимальной ценой вопроса.
Аватар пользователя
sslog
Житель
 
Сообщений: 142
Зарегистрирован: 05 дек 2010, 22:58
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Корпус (строительный номер): 9

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение Дмитрий 2010 » 20 янв 2011, 15:36

Спасибо за ответ.
Дмитрий 2010
Житель
 
Сообщений: 19
Зарегистрирован: 17 ноя 2010, 09:32
Откуда: 1370 км от СПб
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Корпус (строительный номер): 5

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение tanymix1985 » 08 июн 2014, 11:51

Юрий писал(а):Даже психологически платежи по графику легче: выплаты от месяца к месяцу уменьшаются. В случае аннуитета ощущаешь ежемесячно повторяющееся беспросветное ярмо.

Проценты начисляются на остаток долга! У меня аннуитет. Гашу досрочно и каждый месяц сумма платежа уменьшается... А ярмо оно так и останется ярмом в любом случае, если первые годы досрочно не погашать)
tanymix1985
Житель
 
Сообщений: 145
Зарегистрирован: 18 июл 2012, 05:08
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Пол: ж
Корпус (строительный номер): 3
Очередь строительства: 4

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение tanymix1985 » 08 июн 2014, 11:54

Я СЧИТАТЬ УМЕЮ И ПРОВЕРЯЮ РАСЧЕТЫ БАНКА! НИКАКИХ ПРОЦЕНТОВ ВПЕРЕД НА АННУИТЕТЕ НЕ БЕРУТ! ЧУШЬ!ТОЛЬКО НА ОСТАТОК ДОЛГА ЕЖЕМЕСЯЧНО!
tanymix1985
Житель
 
Сообщений: 145
Зарегистрирован: 18 июл 2012, 05:08
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Пол: ж
Корпус (строительный номер): 3
Очередь строительства: 4

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение alezhur » 08 июн 2014, 11:55

Дифференцированные платежи банки давать не любят. В моем случае было только 2 банка и в обоих случаях аннуитет. Как результат, платишь не 30 т.р. в месяц, а 60 например. И получается почти тот же дифференцированный платеж. Кароче, частично-досрочное решает =)
alezhur
 
Сообщений: 87
Зарегистрирован: 08 май 2012, 22:38
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Пол: м
Корпус (строительный номер): 2

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение alezhur » 08 июн 2014, 11:59

tanymix1985 писал(а):Я СЧИТАТЬ УМЕЮ И ПРОВЕРЯЮ РАСЧЕТЫ БАНКА! НИКАКИХ ПРОЦЕНТОВ ВПЕРЕД НА АННУИТЕТЕ НЕ БЕРУТ! ЧУШЬ!ТОЛЬКО НА ОСТАТОК ДОЛГА ЕЖЕМЕСЯЧНО!


Вы полностью правы. Так и есть, процент на остаток долга. Просто остаток долга медленнее выплачивается :) Рассчитано на тех, кто не в теме, чтобы сумму по процентам больше получить банку.
alezhur
 
Сообщений: 87
Зарегистрирован: 08 май 2012, 22:38
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Пол: м
Корпус (строительный номер): 2

Ипотека аннуитет или график

Сообщение Afework_isaya » 07 мар 2016, 17:51

Давайте спустимся с небес на землю.
Какой из банков в СПб позволяет выбирать вид платежа дифференцированный или аннуитетный?
Afework_isaya
 
Сообщений: 3
Зарегистрирован: 02 фев 2016, 01:48
Благодарил (а): 0 раз.
Поблагодарили: 0 раз.
Пол: м
Адрес дома: ул. Валерия Гаврилина, д. 3 корп. 1 (11, 12 и 13 корпуса 3 очереди)
Корпус (строительный номер): 0
Буква корпуса: Б
Очередь строительства: 8

Re: Ипотека: аннуитет или график?

Сообщение Natala_V » 10 мар 2016, 16:39

Давайте спустимся :D)
Выбирать надо банк с наименьшей процентной ставкой, а не между дифференцированными и аннуитетными платежами. Одна из причин ухода диффера - вовсе не заинтересованность банков в высоких прибылях, а высокие риски просрочек по таким кредитам. Досрочное погашение разрешено всегда, поэтому желающие могут легко из своего аннуитета сделать диффер, притом не вменяя его себе в обязанность - т.е. если вдруг (!) не удалось набрать сумму на диффер - спокойно платите аннуитет, в следующем месяце - квартале - году довнесете.
А вот сделать аннуитет из диффера - не получится.
Автор темы просто..... не очень хорошо умеет считать :D
Берем любой ипотечный калькулятор, рассчитываем диффер по параметрам своего кредита. А потом ежемесячно или ежеквартально - к сумме своего аннуитета добавляем разницу
Natala_V
 
Сообщений: 262
Зарегистрирован: 28 сен 2012, 11:46
Благодарил (а): 6 раз.
Поблагодарили: 13 раз.
Адрес дома: ул. Николая Рубцова, д. 12 корп. 1 (7-й корпус 3 очереди)
Корпус (строительный номер): 0
Очередь строительства: 3

След.

Вернуться в Ипотека и рассрочка на квартиру

Кто сейчас на форуме

Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 0

cron